Новости
7 октября 2017, 21:31

Не торопитесь брать кредит: необходимо все обдумать – эксперт ЦБ

Бери кредит правильно!

На сегодняшний день около 30% обращений, которые поступают от граждан в Центробанк, связаны с темой потребительского кредитования, сообщает издание «НовостиВолгограда.ру» со ссылкой на Михаила Мамуту, руководителя Службы ЦБ России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

Из них порядка 35% обращений касаются проблем погашения кредитов, еще 18% – дополнительных услуг к кредитному договору (по большей части это касается страховки), 16% – содержат вопросы взыскания образовавшейся задолженности, 5% обращений касаются несогласия с условиями кредитного договора, который уже заключен.

По информации Объединенного кредитного бюро (ОКБ), средний платеж по кредитам в России составляет около 1/3 месячного дохода гражданина – среднем эта сумма равна 12500 рублей. При этом, в 13 регионах Российской Федерации уровень кредитной нагрузки, то есть отношение размера кредитного платежа к уровню среднемесячного дохода, превышает порог в 50%.

Фото: cdn.blog.hu

В Омской области данный показатель составляет 43%, причем он остался неизменным с прошлого года. По итогам I полугодия 2017 года омичи ежемесячно отдают за кредиты в среднем 12537 рублей, в прошлом году эта сумма составляла 12047 рублей.

Несмотря на это, кредитная активность россиян растет. Так, например, за июль текущего года в России выдано 2,57 миллионов новых кредитов на сумму порядка 424 миллиардов рублей. Размер долга граждан перед банками вырос на 24% (в сравнении с прошлым годом). Также за год на 16% выросло количество выданных кредитных карт, информирует ОКБ.

Принять решение: нужен ли кредит?

Среди ошибок заемщиков Михаил Мамута выделяет основную: невнимательность при заключении кредитного договора. Некоторые перед подписанием читают его невнимательно, другие – не читают вовсе. Эксперт подчеркивает, что вопросы к содержанию договора появляются лишь при возникновении проблем с погашением. Заемщики не принимают во внимание комиссии, не знакомятся с тарифами, возможно, теряют документы, в случаях возникновения каких-то проблемных моментов стараются не контактировать с банками, тем самым еще больше усугубляя сложившуюся ситуацию.

В целях повышения финансовой грамотности населения, ЦБ России в сентябре 2017 года запустил сайт fincult.info ( fincult.info ), на котором даются разъяснения, какие виды кредитов и займов существуют. ( fincult.info/articles/vybor-kredita/i-want-to-take-the-credit-which-one-to-choose ), а также рекомендации по выбору продукта, разработанные в соответствии с целями и размерами кредита.

Свадьба, покупка бытовой техники, ремонт в квартире – на все эти «надо» каждый раз возникает вопрос: «Где взять деньги?». А если товар или услуга предлагаются с хорошей скидкой – глаза загораются, а руки сами тянутся к кредитному договору. Но простой расчет доказывает: любая сэкономленная на скидках сумма в будущем будет выплачиваться в виде процентов.

Фото: lamudi.com.pe

Единственно оправданный кредит – это ипотека, считают эксперты, потому что лишь незначительная часть населения может накопить на покупку квартиры. Все же прочие кредиты носят факультативный характер – без них можно обойтись.

На втором месте после ипотеки стоит автокредит, так как накопить деньги на машину удается тоже не всем. Процент по автокредитам, как правило, ниже процента по потребительским кредитам, так как транспортное средство выступает в роли залога.

Важно помнить, что любой заемщик может оказаться в ситуации, когда выплачивать кредит становится невозможно. По данным ОКБ, по состоянию на конец I полугодия 2017 года в России насчитывается 7,2 миллиона граждан, которые не платят по кредитам больше 90 дней.

В Омской области 127704 (18,2%) жителей имеют просроченную задолженность свыше трех месяцев.

«Брать или не брать кредит - человек решает самостоятельно. Вот и я, приняв самостоятельное взрослое решение (а на тот момент мне было 22 года), обратилась за кредитом в банк, - пишет омичка в соцсетях. – Все мои подруги уже побывали в Турции, Египте или Греции, вот и мне захотелось попутешествовать. В банке кредит одобрили и сразу же выдали. Отпуск я провела великолепно! Но дома меня ждала неприятная новость: сокращение на работе. Быстро утроиться на другую не получалось – слишком специфическая профессия. Возникли проблемы с банком, сначала письма, затем суд. Спустя некоторое время, уже на новой работе, бухгалтерия ежемесячно удерживает сумму почти в 8 тысяч рублей в счет погашения банковского долга. Так, что в следующий раз, если он, конечно, будет, сто раз подумаю, прежде чем отправиться в банк за кредитом».

Отличия кредита от займа

Есть два известных варианта получить деньги в долг – оформить потребительский кредит в банке или заём в микрофинансовой организации (МФО). Зачастую люди не видят разницы между ними, но это не одно и то же!

Стоимостью таких ошибок могут стать колоссальные проценты, если занять существенную сумму в МФО на длительный срок. Здесь стоит обратить внимание на тот факт, что микрофинансовые организации предлагают «быстрые» займы, то есть его необходимо вернуть как можно быстрее. При оформлении на заём в МФО уходит, как правило, меньше времени, чем на кредит в банке, но и тут есть свои подводные камни: в настоящее время в среднем процентная ставка по потребительскому кредиту в банке составляет около 18%, в то время как та же ставка в МФО порой достигает 160% годовых!

Обращайтесь в микрофинансовые организации только в тех случаях, когда, действительно, нужно перехватить небольшую сумму на 3-5 дней, например, до зарплаты. Если же нужны серьезные деньги и на длительный срок, идите в банк.

Все предусмотреть!

При определении кредитного продукта, важно следовать нескольким правилам.

Правило №1. Оцените свои возможности. Нецелесообразной считается трата всех сбережений на первоначальный взнос. Нужно всегда оставлять некоторую сумму «про запас» (это может быть 2-3 зарплаты), чтобы обеспечить себе своеобразный «спасательный круг» в непредвиденной ситуации.

Правило №2. Узнайте полную стоимость кредита и ежемесячного платежа. Проверьте, входят ли в условия договора все расходы. Определите для себя, за какой срок вы сможете выплатить необходимую вам сумму. К ней добавятся проценты и дополнительные платежи за услуги банка.

Правило №3. Рассчитайте все расходы. Важно помнить, что, кроме обязательств перед банком, у вас остаются обычные семейные расходы. Не стоит исключать вероятности сокращения привычного дохода. Если выйдет, что на кредиты уходит половина ежемесячного дохода, то возникнет риск не справиться с платежной нагрузкой. Оптимальной считается кредитная нагрузка в 20-30% от месячного дохода при условии, что есть накопления.

Правило мелкого шрифта

Приняв решение стать заемщиком, необходимо, в первую очередь, сравнить условия в различных банках. На сегодня картина в сфере предоставления финансовых услуг такова: ставки снижаются, несмотря на продолжающееся сокращение количества банковских подразделений. Как сообщает Росстат, в Омском регионе средняя плата за потребительский кредит в декабре 2014 года составляла 19520,45 рублей, в августе 2017 г. – уже 17732,25 рублей.

Следует по возможности предоставлять весь пакет документов, необходимый для получения кредита, сразу в несколько банков, чтобы в дальнейшем отобрать наиболее выгодные для себя условия. Не спешите ставить свои подписи и заключать договор в первом встречном банке.

Кроме того, необходимо внимательно отнестись к информации о полной стоимости кредита. Это не только сумма самого кредита и процентная ставка. В кредитный договор могут быть внесены положения и о страховке, а также плата за выпуск кредитной карты, комиссии. Полная стоимость всего кредита должна быть указана справа в верхнем углу, на 1-й странице договора.

Эксперт ЦБ РФ Михаил Мамута советует внимательно отнестись к тому, что прописано в договоре. Перед тем, как поставить свою подпись, нужно как можно подробнее расспросить банковского специалиста.

«Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты»,

говорит эксперт. Фото: bev.adv.br

Следует также учитывать, что тарифы банка могут измениться. Поэтому нужно отслеживать всю информацию на сайте банка и в офисах.

При заключении кредитного договора часть банков предлагают заключить договор страхования жизни или здоровья. По закону клиент не обязан это делать, и некоторые банки просто пытаются навязать свои услуги заемщикам.

Страховка целесообразна при долгосрочном кредите, так как в этом случае возрастает риск непредвиденной ситуации – болезни, нетрудоспособности или смерти заемщика. В случае оформления краткосрочного кредита страхованием жизни можно и пренебречь.

Иногда страховка является условием кредита. Обычно она обязательна при ипотечном кредите или автокредите. Если страховка обязательна – то она включена в ПСК (полную стоимость кредита), если страховка не является обязательным условием кредита – то в ПСК ее не включают. Потребительский кредит редко предусматривает обязательную страховку. Страховка - решение самого заемщика, и закон не противоречит отказу от нее, а деньги можно вернуть даже в течение 5 дней после подписания договора. Расторжением страхового договора занимается не банк, а непосредственно страховая компания, которая указана в тексте документа. Здесь есть нюанс: это правило не действует на коллективное страхование, там деньги не возвращаются.

Конструктивный разговор с банком

Нередко бывает так, что кредит получен, но через несколько месяцев выплачивать его становится затруднительно или вовсе невозможно . Ни в коем случае нельзя бездействовать и скрываться от банка.

Обратитесь в банк первыми и сообщите о возникших обстоятельствах. В большинстве случаев клиенту предложат реструктурировать или рефинансировать кредит. Одним из встречных предложений со стороны банка может стать заключение допсоглашения, где будут изменены условия договора.

Стоит также сохранять все документы, касающиеся исполнения кредитных обязательств перед банком. Всегда берите в банке справку-подтверждение о том, что кредит погашен полностью – это обстоятельство поможет избежать конфликтных ситуаций в будущем.

Фото: media.licdn.com

Запасной кошелек

Держатели кредитных карт должны помнить, что этот инструмент по сути – тот же кредит, только с немного большим процентом. При оформлении кредитки подкупает наличие «особого льготного периода» (тот временной период, в течение которого можно пополнить баланс карты без начисления процентов). В большинстве случаев этот период не более 60 дней.

Кредитка может быть удобным «запасным кошельком», но только в том случае, если ее держатель имеет возможность вовремя погасить задолженность. Если человек непунктуален и недисциплинирован в финансовых вопросах, есть риск попасть в долговую яму.

Для того, чтобы платежи зачислялись на карту вовремя, необходимо производить оплату не в день «Х», а за 5-7 дней до него, чтобы деньги успели поступить на счет.

Будь моим поручителем

Многие слышали эту фразу в тех случаях, когда родственник, друг или просто знакомый хочет взять кредит в банке, а одним из условий является наличие поручителей. Благое дело - помочь просящим о помощи, но у этой ситуации есть и другая сторона: нередко поручители расплачиваются по чужим долгам.

Елена, 41 год:

«Мне не повезло, наверное, больше всех. За свою жизнь я брала всего один кредит, который благополучно выплатила в указанные в договоре сроки: не было ни просрочек, ни штрафов, ни пеней. Однажды моя коллега, с которой мы знакомы еще со школьной скамьи, попросила стать ее поручителем. В банке оформили и подписали все необходимые документы. Около года все шло нормально, а затем мне стали звонить сотрудники банка с требованием погасить задолженность по кредиту. Сразу поняла, что коллега, уже бывшая, не исполняет свои обязательства перед банком. Позвонив ей, узнала, что «у нее все плохо и кредит ей платить нечем». В итоге с моей зарплатной карты списывался долг, который суд нам с ней разделил пополам. Отношения со школьной подружкой мне стоили почти 40 тысяч рублей».

comments powered by HyperComments

Интересное












Евтушенко в моей жизни был всегда… Евтушенко в моей жизни был всегда…
http://monavista.ru/images/uploads/79b47d882a3689060ae4d57283ec8bbe.jpg
Письмо с моей фермы Письмо с моей фермы
http://monavista.ru/images/uploads/92eb5c9944f25688043feb2b9b01e0f2.jpg
Почему в России выросли продажи дорогих смартфонов Почему в России выросли продажи дорогих смартфонов
http://monavista.ru/images/uploads/08009197b894c4557dc9c7177e803f77.jpg